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長照保單、特定傷病保險、殘扶險 長照三寶 了解特性再投保
本帖最後由 iiifgh 於 2016-10-31 12:41 PM 編輯長照保單、特定傷病保險、殘扶險 長照三寶 了解特性再投保
2016年10月30日 04:10 彭禎伶／台北報導
政府將開始試辦長照2.0計畫，喚醒民眾對長期照護的風險意識，保險局即提醒民眾，市場上除了長照保單外，也有定期給付的「特定傷病保險」與殘扶險，理賠標準、優劣勢各不同，民眾最好要先視自身需求、了解保單特性後再投保。
保險局表示，2015年即推出長期照顧保險單示範條款，也就是傳統長照險，其理賠標準即是符合二類長期照顧狀態之一，一即生理功能障礙，即巴氏量表或依臨床判斷達一定月數（最長不得逾6個月），被保險人進食、移位、如廁、沐浴、平地行動、更衣六項生活自理能力中，持續存在三項以上障礙，也就是壽險公司常說的六項三不能。第二類即是認知功能障礙，即經專科醫生判斷一定時間（最長不得逾6個月），仍為持續失智狀態，在時間、場所、人物分辨上二項以上有礙障，無論是生理或認知只要一項確定有障礙，且一定時間以上無法治癒，長照險即會開始理賠。
但由於這種長照狀態與民眾認知的「需要照顧」的狀態，往往有認知上的落差，保險局即提醒民眾投保長照險前，先確定這種理賠標準是否符合自己的需求，避免發生事故時無法獲得保障。
近年壽險公司推出「類長照」保單，即以病名作為理賠標準的特定傷病險，與依殘廢等級作為理賠標準的殘扶險，目前這二大類保單銷量已超越傳統長照險。
保險局即對長照三寶提出六大提醒，一是要民眾先分清楚三大類保單的理賠範圍及商品特性，避免日後產生認知爭議；二是長期照顧的定義一定要先弄清楚，避免想保障的地方沒有保障到；三是保單會明訂請領保險金需要一定的文件，如醫生診斷證明等，若欠缺，保險公司無法理賠；四是長照狀態必須持續一段時間，不是一符合狀態就理賠，另外如自殺等故意行為、犯罪行為、吸毒等造成的長照狀況，長照險不理賠。
五是長照類保單給付項目、給付頻率、給付次數、是否有給付總額或上限，各家保單不同，保戶應提前了解內容再投保；六是長照並不是老人的專利，許多年輕人可能因意外或疾病出現長照需求，可及早規劃長照類保單。 (工商時報)
投保殘扶險 補足長照缺口
2016-10-30 00:03:04 經濟日報 記者楊筱筠整理
青壯年應是人生最美好的時期──成家立業、五子登科，甚至已累積一些財富，開始為人生下半場作規劃。然有將近46萬名30～59歲的青壯年，卻在人生最美好的階段，因疾病或意外致殘，從一般人被歸類為「身心障礙人士」，展開不同於以往的人生旅程。根據衛福部統計，2015年全台身心障礙人數共有115萬人，若以年齡別來看，30～59歲的青壯年人數占了將近四成。
我目睹親人在壯年時倒下，堂弟因此不婚不生，也無法好好工作，就只為了陪伴與照料親人。親人臥床至今近20年，我的堂弟幾乎犧牲自己的青春照顧病倒的家人，上一代的長輩年輕時保險規劃概念還不普遍，早期更沒有殘扶險，像這樣一倒就20年，不會有保險替我們承擔致殘後所需的照護費用 。
最近也聽到一些跟我差不多大年紀的同事、同學，因意外因病無法工作需要家人照料與定期治療，他們的小孩都還在讀國高中而已，所以我才常說年輕時就要正視殘廢風險，並及早檢視保單，補足殘扶保障缺口，降低殘廢風險帶來的重大家庭財務損失。
一般人在作保險規劃時，通常都會買傷害險來降低意外造成的殘廢風險，但單靠傷害險是不足以完全轉嫁殘廢風險，因為傷害險提供的保障通常為一次性的保險金給付，主要的目的是在填補因意外傷害事故造成殘廢時，需要的治療費用或其他的必要費用支出。而殘廢發生後，接下來所要面臨的，往往是因為需要長時間的照護所衍生的費用缺口。
青壯年除了透過買傷害險來提高保障外，對於殘廢風險的轉嫁，更應該要考慮加保殘扶險，才能在因疾病或意外致成殘廢時，真正幫自己以及家庭建構起萬全的防護傘。
及早檢視保單，做好人生風險管理，為家庭防護做準備，當萬一發生時，有殘扶保障幫助積極治療與照護，讓人生與家庭不因意外或疾病頓然所失，並且能夠繼續分攤部分家庭責任。
(全球人壽北區督導長陳世芳口述、記者楊筱筠整理)
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